Пандемия привела к падению платежеспособности: предприниматели несут убытки, многие граждане лишились работы. В итоге не все смогли исполнить свои долговые обязательства перед банками. К концу прошлого года почти 700 жителей региона обратились в суд с заявлением признать их банкротами. Процедуру банкротства часто позиционируют как панацею от всех финансовых проблем. Но что же это на самом деле? Всем ли «лекарство» подходит, рассказал юрист по банкротству Набибула Багамаев.
Клеймо позора?
– Набибула, как часто к вам обращаются люди, желающие признать себя банкротами?
– В последнее время чаще, что обосновано нестабильной экономической ситуацией. У людей просто не хватает денег платить кредиты – пандемия коронавируса сильно ударила по карману. Обещанные отсрочки банки по факту не дают либо предоставляют с условиями, которые невозможно исполнить.
Если брать 2017–2018 годы – в неделю было несколько клиентов, сегодня, как правило, их десятки в день, а в месяц может доходить и до сотни человек. Это необязательно те, кто хочет помощи в признании его несостоятельности. У людей нет выхода, ведь просрочки тянут за собой штрафы и пени, что увеличивает сумму долга в геометрической прогрессии. Кто-то пытается продать технику или мебель, лишь бы не создавать просрочек и не влезать в долговую яму. Жалко их. Я думаю, если бы банки более охотно шли на контакт и проявляли лояльность, процедур банкротства было бы меньше.
Большинство людей стесняются и боятся признавать свою финансовую несостоятельность – для них это позор. Девять из десяти опасаются проходить процедуру банкротства, но потом, когда понимают, что ничего позорного в этом нет, гордятся этим.
– И чем же они гордятся?
– Конечно, банкротство – не самый приятный опыт, но, пройдя через него, человек учится, приобретает навыки финансовой грамотности. Это учит более ответственно распоряжаться доходами и не совершать ошибок в будущем. Также опыт банкротства приучает человека к накоплениям, так как для многих именно отсутствие накоплений послужило поводом взять кредит.
– А размер долга имеет значение?
– Целесообразно подавать на своё банкротство при задолженности от 200 000 рублей, сама процедура сложная и недешёвая. Подходит она не всем гражданам, которые имеют долги. Если гражданин попал под процедуру, будучи добросовестным должником, то есть он брал кредиты на определённые реальные цели, а не специально, чтобы «кинуть» банк, то в целом он не совершил никакого преступления. Он может признать себя банкротом, даже если у него нет своего имущества.
– Вы сказали, что это недешёвая процедура…
– Процедура банкротства в Махачкале обходится человеку от 100 тысяч рублей и выше в зависимости от сложности дела. Если процедуру банкротства проходит предприниматель, у которого бизнес, имущество, сделки, то, конечно, оно обойдётся в разы дороже.
Признай сам себя должником!
– Одна из мыслей, которая приходит на ум человеку, не выполнившему своих долговых обязательств в срок, что его могут выселить из дома. Возможны ли такие действия от банка?
– Как правило, это один из самых больших страхов человека. В 99 случаях этот страх не оправдан. По Конституции РФ, никто не имеет права за долги отнимать единственное жильё гражданина, если, конечно, оно не является предметом залога в банке (то есть взято в ипотеку).
Всё имущество должника составляет конкурсную массу, за счёт которой будут погашаться требования кредиторов. Перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, определён статье 446 ГПК РФ. К нему относятся предметы домашнего обихода, индивидуального пользования: одежда, обувь и так далее, за исключением предметов роскоши.
– Что лучше: дождаться, пока банк объявит предпринимателя банкротом или самому признаться, что он некредитоспособный должник?
– Однозначно лучше инициировать самому. Если это делает банк, то он будет действовать более агрессивно. Понятно, что банк будет интересоваться вашим положением, какое у вас имущество есть и было, какие у вас основания, чтобы не освобождать вас от долгов. Но, как правило, всё проходит более безболезненно.
– Как часто можно объявлять себя банкротом?
– Стать банкротом можно один раз в 5 лет. В течение 5 лет с заявлением о вашем банкротстве могут обращаться ваши кредиторы, но долги по завершении такой процедуры банкротства не будут подлежать списанию. А новую внесудебную процедуру через МФЦ – раз в 10 лет.
Не всё коту масленица
– В течение какого времени физлицу нельзя заниматься бизнесом после процедуры банкротства? И какие документы необходимы для банкротства ИП и физлицу?
– В случае признания банкротом гражданин в течение пяти лет не может заключать кредитные договоры или договоры займа, не указывая факт своего банкротства, а также не сможет самостоятельно инициировать процедуру банкротства. В течение трёх лет он не может занимать должности в органах управления юрлица. Помимо этого, суд может ограничить право выезда гражданина из РФ, оно действует до даты прекращения производства по делу о банкротстве.
При этом ИП, признанный банкротом, не может быть зарегистрирован как ИП в течение пяти лет с момента завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве.
– В чём причина того, что в Дагестане берут кредиты, а потом не могут отдать?
– Безответственность. Слишком много соблазнов в финансовых организациях, которые предлагают оформить всё что можно в кредит. Любая семья хочет жить в комфортных условиях, и, не имея денег, многие прибегают к рассрочке, займам. Это большие соблазны, и люди не могут правильно посчитать свои доходы, свой бюджет, что и загоняет их в долговую яму. В итоге один из 10 бизнесов остаётся на плаву, а 80% закрываются через год.
– Что в итоге получит человек от процедуры банкротства?
– В итоге человек от процедуры банкротства, если он изначально был добросовестным должником, получит полное списание долгов. Есть долги, от которых закон о банкротстве не освобождает. Это алименты, причинённый вред жизни и здоровью, долг, возникший в результате преступления. Что касается долгов перед государством, кредитов, штрафов, долги перед кредитными организациями – все они списываются.
– По каким критериям человек должен выбирать, к какому адвокату обратиться? На что бы вы рекомендовали обратить внимание?
– Я бы советовал обратиться к такому специалисту, который уже помог вашим знакомым, друзьям, родным. Сейчас очень много мошенников. Предложений много со стороны юристов и адвокатов, но специалистов, кто может это грамотно сделать, учитывая все риски и разъяснить все последствия, мало.
Какие документы необходимы для банкротства ИП и физлицу:
- заявление о своём банкротстве;
- документы, подтверждающие задолженность;
- документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса ИП;
- списки кредиторов и должников гражданина;
- сведения о доходах, опись имущества;
- информацию о значительных сделках за прошедшие три года;
- справки о банковских счетах;
- свидетельства о заключении (расторжении) брака;
- иные документы (полный перечень указан в ст. 213.4 Закона о банкротстве).
