Совсем скоро в России могут создать единую и подконтрольную ЦБ систему исламского банкинга, чем отличается исламский банк от обычного, выяснил «АиФ-Дагестан».
Первые попытки работы с финансами по правилам шариата были отмечены в Татарстане ещё в начале 2000-х. Затем новшество опробовал и Дагестан. И вот теперь СМИ сообщили: с 2023 по 2025 год эксперимент по «партнёрскому финансированию» планируется запустить в четырёх регионах – Дагестане, Чечне, Башкортостане и Татарстане. Как пишет «Коммерсант», заниматься исламским банкингом смогут некредитные финансовые организации – организации партнёрского финансирования (ОПФ). Они могут привлекать средства и вкладывать их в соответствующие нормам ислама проекты на партнёрских началах. Чем-то это напоминает доверительное управление.
Что есть сейчас?
Несмотря на то что в Дагестане действительно большой интерес к исламским финансовым продуктам, организаций, предоставляющих такие услуги, буквально раз-два и обчёлся. Да и работают они в основном в сегменте продаж бытовой техники и мебели. Практически в каждом относительно крупном торговом центре можно увидеть небольшой офис, готовый профинансировать покупку дорогого смартфона или холодильника по нормам ислама.
«В банковских продуктах, разработанных с учётом мусульманских требований, не допускается использование элементов, запрещённых исламом и шариатом, – поясняет директор исламской финансовой организации, кандидат экономических наук, доцент Мурад Алискеров. – В частности, запрещены ссудный процент и ростовщичество. Исламский банкинг – это товарищество на вере, хозяйственные общества, потребительские общества, финансовые дома и так далее.
Они используют такие продукты, как Мудараба – сделка доверительного управления, и Мурабаха – сделка купли-продажи товара в рассрочку с наценкой. Проще говоря, сначала некий Магомед приносит в компанию миллион рублей, желая заработать денег, на этот миллион исламская компания покупает автомобиль и продаёт его за 1 млн 200 тыс. некоему Юсуфу. Этот 1 млн 200 тыс. рублей Юсуф возвращает в течение года (по 100 тысяч каждый месяц). Соответственно, компания, которая заработала 200 000 рублей в течение года, делит их с Магомедом в пропорции 50/50, или 60/40, или как они договорились ранее. Отличие от обычной финансовой организации в том, что штрафов, пени, комиссии, страховых сборов нет. С точки зрения ислама, цена на продаваемый товар должна быть фиксированной и изменяться в процессе погашения не может, даже если клиент платит не вовремя».
Большие перспективы?
Воспользоваться услугами исламской финансовой организации могут не только мусульмане.
«Очень много православных обращаются, для них важны прозрачность взаимоотношений и чёткое понимание того, что завтра никто им лишнего не дорисует, то, что было указано мелким шрифтом, или какие-то скрытые комиссии. Исламские финансовые компании никаких штрафов и пени не налагают, не зарабатывают на проблемах людей», – утверждает Алискеров.
Люди мира финансов, в том числе далёкие от религии, видят в исламских финансовых технологиях большие перспективы. Так, к исповедующим ислам в России относят себя примерно 25 млн человек. А всё постсоветское пространство, с которым у Российской Федерации очень прочные культурно-экономические связи, на данный момент насчитывает примерно 75 млн мусульман. По различным прогнозам, к 2030 году всё постсоветское пространство будет насчитывать примерно 100 млн мусульман.
По словам доктора экономических наук Эльдара Эльдарова, Дагестан, как и Кавказ в целом, заинтересован в исламских финансовых продуктах: «Причина проста – преимущественно исламское население. Есть и другая причина, чисто прагматичная – разделение с банком предпринимательских рисков, отсутствующее в классических продуктах. Подавляющее большинство предпринимателей не имеют достаточной финансовой грамотности и не в состоянии просчитывать все риски. Инвестор, разделяющий с ним риск, берёт часть работы по изучению рисков на себя, в отличие от классического банка. Также инвестор заинтересован в получении заёмщиком прибыли, в отличие от того банка, получившего залог и абсолютно не заботящегося о финансовом результате заёмщика. Большое количество людей вынуждены держать средства в наличной форме и вести в ней же взаиморасчёты по причине смешивания их денег с банковскими деньгами, что неприемлемо для мусульманина… Ранее была попытка в сотрудничестве с Казахстаном создать исламский банк в России. Сегодня есть несколько компаний, предоставляющих рассрочку по нормам ислама на потребительские нужды. Однако их предложение существенно дороже предложений классических банков, хотя это не мешает им развиваться. Спрос есть. Внесение корректировок в законодательство РФ в части понимания кредита смогло бы дать толчок развитию исламских финансовых продуктов и привлечению в эту отрасль как внутренних, так и зарубежных инвесторов. Помимо этого, создание исламского банка облегчило бы безналичные расчёты между предпринимателями-мусульманами. И напоследок, совсем фантастическое – внесение изменений в Налоговый кодекс РФ для налогоплательщиков-мусульман. Этот шаг вывел бы из тени существенный для Кавказа капитал».
Кстати, не исключено, что ряд операций ОПФ могут освободить от НДС и налога на прибыль. Во всяком случае, это предусмотрено законопроектом, который планируется внести на рассмотрение Госдумы.